con tutta la simpatia . azzo se è duro di zucca. - e dire che e' scritto proprio bello chiaro passo passo. deve confrontare il taeg con la soglia usuraia. la passa ? si ? allora ha usura- no? allora confronti la Mora con la soglia di usura. la passa? si? allora c'e' usura. No? allora non c'e' usura. LA MORA E' UNA COSA SOLA UNIVOCA, NON LA SI SOMMA A NIENTE ALTRO. SE NON E' CAPACE DI CALCOLARE LA MORA SI FA AIUTARE.. basta sono stremato. aggiungo, se i dati che ricava vanno vicino alla soglia usuraia e' meglio che intervenga un esperto che ricalcola i tassi effettivi, e' possibile che il calcolo esatto vada oltre la soglia. Nel caso che descrive, la mora e' : 5,002+3 ovvero la mora che le applicherebbero in caso di ritardo quindi e' del 8,002 a decorrere dalla data di non pagamento fino al giorno che paga. saluti

Sono duro di zucca, ha ragione, ma vede ho parlato e continuo a parlare con tante persone per capire in che situazione mi trovo, poi cerco di scremare per arrivare ad una soluzione.

Come ad esempio nel vademecum che mi ha linkato, lei dice che se si applicasse la legge la banca potrebbe richiederci immediatamente il rientro del mutuo, pochi interventi sotto dante (se non ricordo male) dice l'esatto contrario e cioè che la banca non può chiederci nessun rientro immediato. A chi credere? sembrate entrambi preparati e tutti e due siete molto bravi a scrivere .-)

Se per TAEG si intende ISC (ancora non mi dice ne si ne no, e nel caso non fosse pari all'ISC non mi dice come eventualmente calcolarlo) allora credo che nessun mutuo sia usurato in quanto di solito l'ISC è superiore al TAN di solo lo 0,3 o al max 0,4%, e di conseguenza per sfociare nell'usura ci vorrebbe la condizione che anche il solo TAn dovrebbe già aver superato la soglia. Cmq il fuoco su qeusta faccenda l'ha accesa il servizio delle Iene e anche loro sommavano al tan il tasso di mora. Dov'è la verità?

Grazie e buon proseguimento a tutti/e.

Iniziamo dalle Iene e poi vediamo di mettere chiarezza una volta per tutto sui problemi di Mouse.

Le Iene, hanno portato solo acqua al proprio mulino con quel servizio pieno di IMPRECISIONI, è il loro lavoro, SENZAZIONALISMO, SCANDALIA è il loro pane quotidiano che rende famosa la trasmissione, Però bisogna riconoscere che hanno fatto conoscere a tutta l'Italia la sentenza n. 350 del 2013 della Cassazione.

Veniamo alla sentenza che ripeto è di gennaio 2013, i suoi due mutui sono, il primo del 2004, il secondo del 2006, come vede ha stipulato ben prima della sentenza della Cassazione, questo le deve essere chiaro altrimenti non ci capiamo. Chi crede e vuole RAPPORTARE il suo mutuo alla sentenza n. 350 deve farsi due conti (come è stato già fatto), e se questi conti portano i/il contratto/i ad una usura PRESUNTA e si fa propria la sentenza 350 della Cassazione (vuol dire che si è convinti che tale sentenza è applicabile al proprio caso), UNICA cosa da fare è portare la banca in GIUDIZIO e sicuramente in Cassazione, attendendo l'esito finale. In sostanza se un mutuo è USURAIO non sta ne a lei, ne al suo amico bancario, ne a me, ne a qualche altro di questo forum, ne a studi di consulenza che a pagamento assistono i mutuatari, ma STA SOLO AD UN GIUDICE dirlo, è chiaro questo altro fatto?

Veniamo al suo caso particolare (le anticipo che scriverò cose già scritte e riscritte nei miei precedenti passaggi per questa discussione).

Iniziamo con la questione TassoAnnuoEffettivoGlobale cioè il T.A.E.G. ed IndicatoreSinteticodi Costo cioè I.S.C. , sono la STESSA COSA, o si dice taeg o si dice isc si dice la steSSISSIMA cosa. L'acronimo ISC, non si sa per quale "miracolo" italiano, ad un certo punto è uscito fuori in qualche articolo di legge, ed è stato usato per qualche tempo, ma poi con lo stesso tempo è CADUTO IN DISUSO ed oggi si parla solo di T.A.E.G. . RIPETO, il TAEG e l'ISC sono la stessa cosa indicando lo STESSO VALORE. Chiaro questo altro fatto (l'amico bancario poteva almeno insegnarlo questo fatto)?

Primo mutuo marzo 2004 t.v.

T.A.N. 4,40% - TAEG (o ISC uguale) 4,866% Maggiorazione per formare il tasso di mora +3% - Soglia usuraia da non superare tabella I trimestre 2004 6,36% - quindi abbiamo:

TAN 4,40%+3%=7,40% soglia superata ai sensi della sentenza 350;

TAEG (ISC) 4,866+3%=7,866% soglia superata ai sensi della sentenza 350,

Secondo mutuo marzo 2006 t.v.

T,A,N, 5,005% -TAEG (o ISC uguale) 5,52%-Maggiorazione per formare il tasso di mora +3% - Soglia usuraia da non superare per il t.v. I trim. 2006 6,775% -quindi abbiamo:

T.A.N. 5,005%+3%=8,005% soglia usuraia superata ai sensi della sentenza 350;

TAEG (ISC) 5,52%+3%=8,52% soglia usuraia superata ai sensi della sentenza 350.

Poi c'è una clausola di salvaguardia che dice che nel caso il tasso di mora che serve per pagare la mora per i soli giorni di ritardo aumentato del 3% superi la soglia usurai in vigore al momento si applica al MASSIMO la soglia stessa,

In sostanza se lei, per il mutuo del 2004, la cui prima rata scadeva ad aprile del 2004, pagava questa rata in ritardo di 10 giorni doveva pagare per questi giorni la mora pari ad un tasso di mora del 8,005%, ma siccome la soglia usuraia di quel mese era pari al 6,255%, il tasso di mora da applicare sarebbe stato il 6,255%. Chiaro questo altro fatto?

Finosco con dire che come "la volti e come la giri" ai sensi della sentenza 350 della Cassazione di gennaio 2013, i suoi due mutui sono PRESUNTIVAMENTE USURAI, però con l famosa clausola, Se si sente in ragione, dovrebbe iniziare l'iter con un relcamno ufficiale, ma vista la natura del PRESUNTO reato, fare un reclamo per un reato penale non sta ne in cielo ne in terra, quindi deve passare subito alla azione denunciando la banca e portandola in tribunale ed attendendo il terzo grado di giudizio.

Le ricordo che la 350 per ora è unica e mi pare che manco sentenze di primo grado esistono a conforto di quanto dice la Cassazione, cioè si sta in altissimo mare, per cui NON SI HA NESSUNA SICUREZZA di vincere la causa. Le ricordo che solo se un tribunale riconosce la banca colpevole del reato penale di usura, le verranno abbuonati gli interessi passati e quelli futuri, senza sentenza NO. Per ultimo le ricordo SEMPRE la clausola di salvaguardia per il TASSO DI MORA non se la scordi, perchè nella 350 non c'era e nessun avvocato seppur bravo è in grado di stabilire cosa ne può pensare un GIUDICE di qualsiasi grado. Ora se vuole ulteriori spiegazioni mi risponda facendo un riferimento preciso a quello che non le è chiaro,

(tutte questo l'avevo già scritto, in sostanza ho scritto pari pari quello passato)

Dante, ho la vaga impressione che fedek ci stia prendendo per i fondelli, non gioco piu e lo lascio nel suo brodo. si sta comportando come gustavo, gli spieghi una cosa e ritorna su un vecchio argomento. potrebbe andare a divertirsi da un'altra parte...

Buona sera Dante,

innanzitutto solo per la precisione il mio amico non è un bancario ma un commercialista che fa da consulente di parte per una banca, ovviamente non quella dove ho il mutuo io altrimenti non avrebbe potuto farmi la valutazione.

Secondo, quando sono stato da SDL mi è stato spiegato dal loro consulente ed anche dal loro legale che il TAEG si calcolava sommando il TAN al Tasso mora ( che per inciso come descritto nel mio contratto sembrerebbe pari all'8% circa perchè recita così: Il tasso di Mora è pari al TAN Maggiorato di 3 punti, non dice il tasso di mora è di 3 punti), non mi hanno detto di considerare il TAEG al pari dell'ISC.

Come vede lei per calcolare se il mio tasso supera l'usura mi somma il TAN o il TAEG (ISC) con il tasso di moa, secondo hannibal invece io non la supereri mai in quanto devo verificare se il Taeg da solo supera il tasso soglia o se lo fa sempre da solo il Tasso di Mora, faccio Copia/incolla:

”deve confrontare il taeg con la soglia usuraia. la passa ? si ? allora ha usura- No? allora non c'e' usura. confronti la Mora con la soglia di usura. la passa? si? allora c'e' usura. No? allora non c'e' usura. LA MORA E' UNA COSA SOLA UNIVOCA, NON LA SI SOMMA A NIENTE ALTRO. “

Come vede anche due persone preparate come voi sono in disaccordo, ed ecco che uno come me cerca di capire non cosa gli conviene di più, ma solo chi può avere maggior ragione, chiedendo a poi scremando le risposte ricevute.

Per quanto riguarda la clausola di salvaguardia, alcune persone dicono che ha valore, altre dicono che in ogni caso una clausola del genere non ha valore, altri dicono che potrebbe avere valore ma lo stesso viene a decadere nel momento in cui la banca supera il tasso soglia.

Nel mio caso come ho già detto il primo mutuo portato avanti per circa due anni e poi estinto in tutte le rate le somme pagate superavano il tasso soglia, nel secondo tutt'ora in corso la soglia è stata superata in molte rate, non in tutte ma in molte.

Aspetterò ancora un po', continuerò a documentarmi ma di sicuro l'anno prossimo dovrò provare a fare qualcosa perchè tra due anni il primo mutuo andrebbe in prescrizione. Se non avessi anche il secondo mutuo con la stessa banca sarei già andato all'attacco per il primo.

Cmq tempo fa aveva chiesto cosa ne pensavate dell'idea di chiedere una Consulenza Tecnica Preventiva, Può essere una buona idea? O secondo voi è meglio evitare???

P.S. Sul primo Mutuo abbiamo lo stesso tasso soglia, ma sul secondo a me risulta essere 5,775.

Siccome mi è già capitato di trovare diverse valutazioni sui tassi soglia a parità di trimestre, questi appena riportati li ho trovati sul sito della anca D'Italia, le risultano corretti o è corretto il suo a 6,775?

Grazie mille e buon week end.