Bisognerebbe rifare il piano di ammortamento totale inserendo l'euribor puntuale. Tenga presente che nell'anno 2008 l'euribor è arrivato al 5.25!

Trattandosi di tasso variabile...è sbagliato il Suo modo di procedere....con simulazione stimata, perchè non effettiva....Dovrebbe specificare se l'ammortamento è stato prefissato per tutta la durata, o segue il criterio di ricalcolo...è importante.L'unico modo esatto è verificare in base alle rate effettive..se il tasso applicato e le variazioni contrattuali dei rilevamenti sono stati corretti.Sarebbe...:Se al 30/9/2010 aveva 139404 di capitale residuo, alla rata successiva la verifica và fatta moltiplicando per il tasso rata comunicato (es. 139404*4,9%(euribor+spread) diviso 12,se paga mensilmente....e questo dà la quota interessi mese.A questa aggiungerà la quota capitale..come da contratto(piano ammortamento del capitale se fissato) e le due quote insieme daranno il totale rata.Ma questo ripeto è solo un controllo dei pagamenti..rispetto alle condizioni contrattuali..Calcolare invece come ha fatto Lei tutto in quattro anni, è sbagliato..perchè l'ammortamento alla francese è fatto in modo da far pagare molti interessi inizialmente..e poco capitale di rimborso..proprio per rendere svantaggevole il rimborso anticipato..del mutuo.Questa forbice si inverte negli ultimi anni facendo sì che gli interessi siano di meno in rata rispetto al crescere del capitale...e anche quì se proprio non si ha necessità...non conviene restituire il capitale residuo...visto che la quota degli interessi è diventata minimale....

Leo


Leo

Sig. Longo.Ringrazio. Il controllo dei pagamenti rispetto alle condizioni contrattuali e' proprio quello che desidero fare.Nel farlo da profano, mi sono trovato davanti ad un'evidente differenza che ho descritto nel primo post e mi chiedevo il perche' di tale differenza.Lei mi ha spiegato che quanti interessi imputare a ciascuna rata dipende dal piano di ammortamento scelto dalla banca.Sono andato a rileggere il contratto di mutuo e quello che mi chiede (ammortamento prefissato o ricalcolo) non e' specificato.Quindi e' esatto quello che pensavo, non sono stato edotto di come la mia banca ripartisce gli interessi che mi affibbia nei primi anni e quindi non sono stato messo in grado di controllare i loro calcoli, per cui non posso controllare se i pagamenti rispettano le condizioni contrattuali.Riguardo l'errore di ragionamento che mi attribuisce (Cito: Calcolare come ha fatto Lei tutto in 4 anni e' sbagliato perche'...) osservo che il simulatore probabilmente usa un ammortamento tipo (medio) e, quindi, dovrebbe dare come risultato un tasso d'interesse prossimo a quello applicato dalla mia banca. Invece sussiste una differenza del 2,2% che da da pensare... Circa la differenza del 2,2%, faccio presente di avere l'elenco dei tassi d'interesse mensili che ha applicato la banca a ciascuna delle 49 rate pagate dal sett 2005 al sett.2009 e che la media di quei tassi d'interesse e' pari al 4,932% (capisco come cio' sia approssimativo).Se metto nel simulatore quei dati, mi da che il capitale residuo dovrebbe essere 126,280.Invece il residuo e' 139404, che si ottiene solo con un tasso d'interesse del 7,1%.Possibile che la differenza di 13000 Euro sia dovuta al fatto di aver usato approssimazione nel calcolare la media dei tassi varibili? Oppure, che razza di piano d'ammortamento ha la mia banca per aver ammortizzato, in 4 anni, 13000 Euro in piu' di quelli che ammortizza un simulatore?
------------------------------------------------------- Olim, Hortacius, dedisti filii nam ignotam. Per quanto riguarda me: So cosi de legno che si me rifa' Geppetto, ce tira fora Pinocchio.

Se ha l'euribor puntale mese per mese Excel Le permette di fare un piano di ammortamento completo!Lo predisponga inserendo i seguenti dati:N° rata partiamo da 1Scadenza = ipotizzo 10/01/2008Capitale residuo (la prima riga contiene il capita iniziale) Spese (eventuali es. spesa addebito rata)Tasso =euribor + spreadMesi resid = può fare una formula così =SOMMA(240(durata totale in mesi) meno il numero della rata) +1Numeri (Si calcolano moltiplicando il capitale residuo per i giorni del mese moltiplicato il tasso)Poi con la funzione RATA di excel utilizzando i dati precedentemente inseriti avrà la quota interessi e la quota capitale.Spero di non essere stata troppo contorta!

X XiofabyNon e' stata troppo contorta.Il problema non e' fare la simulazione con Excel ma il fatto che la simulazione ed il reale si discostano e DI MOLTO.Per quale ragione?Longoleo la spiega con il piano di ammortamento scelto dalla banca (molto piu' forte [= che fa pagare molti piu interessi all'inizio] di quello della simulazione).A me l'ammortamento forte non pare una spiegazione sufficiente. Ha una spiegazione diversa?
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