grazie per le vostre risposte. la cosa è sempre un pò complicata. leggendo il vademecum,mi è sorta un'altra domanda. quali sono le eventuali spese da aggiungere al tasso di mora,visto che ho un tasso di mora di 6,20 e la soglia vigente è di 6,24.
e poi aggiungo una parte della legge antiusura del 3 luglio 2014. volevo sapere il vostro parere per poter capire se l'ho capito bene.
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I TEG medi rilevati dalla Banca d’Italia includ
ono, oltre al tasso nominale, tutti gli oneri connessi
all’erogazione del credito.
Gli interessi di mora sono esclusi dal calc
olo del TEG, perché non sono dovuti dal momento
dell’erogazione del credito
ma solo a seguito di un eventuale
inadempimento da parte del cliente.
L’esclusione evita di considerare nella media op
erazioni con andamento anomalo. Infatti, essendo
gli interessi moratori più alti, per compensare la
banca del mancato adempimento, se inclusi nel
TEG medio potrebbero determinare un eccessivo innal
zamento delle soglie, in danno della clientela.
Tale impostazione è coerente con la disciplina co
munitaria sul credito al consumo che esclude dal
calcolo del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
le somme pagate per l’inadempimento di un
qualsiasi obbligo contrattuale, in
clusi gli interessi di mora.
L’esclusione degli interessi di mo
ra dalle soglie è sottolineata nei
Decreti trimestrali del Ministero
dell’Economia e delle Finanze i qu
ali specificano che “i tassi effe
ttivi globali medi (...) non sono
comprensivi degli interessi di mora
contrattualmente previsti per i
casi di ritardat
o pagamento”.
In ogni caso, anche gli interessi di mora sono soggetti alla normativa anti-usura. Per evitare il
confronto tra tassi disomogenei (TEG applicato al singolo cliente, comprensivo della mora
effettivamente pagata, e tasso soglia che esclude la mora), i Decreti trimestrali riportano i risultati di
un’indagine per cui “la maggiorazione
stabilita contrattualmente per i
casi di ritardato pagamento è
mediamente pari a 2,1 punti percentuali”. In assen
za di una previsione legi
slativa che determini una
specifica soglia in presenza di in
teressi moratori, la Banca d’Italia adotta, nei suoi controlli sulle
procedure degli intermediari, il cr
iterio in base al quale i TEG me
di pubblicati sono aumentati di 2,1