pagamento anticipato di un mutuo ipotecario
Buonasera a tutti,qualcuno mi saprebbe dire di quanto è l'effettivo risparmio nell'eventuale caso uno paghi anticipatamente una rata di un mutuo ipotecario. La banca a queste domande si mantiene sempre sul generico.Il risparmio sono effettivamente gli interessi riportati sul prospettino relativi a quella rata (nel mio caso in questo momento gli interessi si aggirano a circa il 32% della rata) o sono quelli che vanno estrapolati dall'intero piano di ammprtamento ripartiti sull'intera durata del mutuo (in questo caso il tutto si ridurrebbe al 3,5% circa) calcolato su un mutuo a tasso fisso al 4.75% in 10 anni. per il residuo si ricalcola il piano di ammortamento o si salta solo la rata? Alla fine si accorcia la durata o si riduce L'importo di ogni singola rata? Qualcuno cortesemente sa rispondere a queste domande
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02/01/2009, ore 22:31
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02/01/2009, ore 23:39
Si risparmiano solo gli interessi che maturerebbero nei giorni intercorrenti tra la data del pagamento anticipato e quella della scadenza della rata. Supponendo una rata di 1000€ (composta da700€ di capitale e 300€ di interessi) scadente il 30 gennaio e pagata il 10 dello stesso mese (tasso 4,75%),il risparmio ammonterebbe a meno di 3€ (in pratica gli interessi su 1000€ per 20 giorni). |
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03/01/2009, ore 10:20
La banca dice che si risparmierebbe l'intero importo dell'interesse, ma ci credo poco. Ipotizziamo lo stesso esempio dell'amico che cortesemente ha risposto al mio quesito su una rata di 1000€ di cui 700€ capitale e 300€ d'interesse secondo loro( detto a voce) il risparmio ammonterebbe a 300€. Io invece credo che il risparmio ammonterebbe al 4.75% (tasso mutuo) diminuito della percentuale di penale per il pagamento anticipato( anche se riferita al'intero mutuo troverebbero il modo per applicarla in maniera ridotta alla singola rata) dell'importo della rata rapportato all'arco di tempo mancante alla fine del mutuo. Alla fine il risparmio reale diventerebbe troppo basso e di conseguenza antieconomico. Probabilmente il risultato è uguale a quello ipotizzato dall'amico però con meccanismo più articolato e farragginoso (giusto per non farti capire niente) come solo le banche sanno fare. |
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03/01/2009, ore 10:24
Intanto secondo me non è chiarissimo il quesito: vuoi pagare in anticipo la rata o vuoi fare un'estinzione anticipata?In caso di estinzione anticipata ovviamente risparmi totalmente gli interessi su tutto il capitale che vai ad estinguere, a partire dalla rata successiva. Paghi la penale di estinzione, se prevista, ma il vantaggio c'è perchè si porta avanti nel tempo.I sistemi di ricalcolo sono due:1) diminuzione della durata senza modificare il piano di rientro del capitale (la rata scende di poco, solo della quota interessi, ma il mutuo termina prima)2) ricalcolo del piano di ammortamento e quindi della rata, che si abbassaLa prima ipotesi fa complessivamente risparmiare più interessi.Il metodo applicato è rilevabile dal contratto. |
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05/01/2009, ore 10:04
Gentilissimo amico,le chideo scusa se non sono stato molto chiaro nella domanda, ma il quesito era sul pagamento di alcune rate e non sull'estinzione dell'intero mutuo.Ho letto e riletto il contratto 1000 volte ma i furboni non hanno fatto alcun riferimento al pagamento anticipato delle rate ma solo all'estinzione, però a voce mi hanno detto che posso pagare anticipatamente sino a 7 rate per volta per un massimo di 15. |
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