Nel dicembre del 2005 abbiamo acceso un mutuo di € 100.000 a tasso variabile con il Banco di Brescia. Siccome la rata mesile del mutuo continuava ad aumentare, dalla nostra banca ci è stato consigliato di fare una specie di assicurazione. Il 09.03.07 abbiamo firmato il contratto convinti di esserci tutelati. Infatti avevamo chiesto che cosa sarebbe successo qualora il tasso fosse sceso al di sotto del tetto del 4,25% fissato per i tre anni. Ci è stato assicurato che avremmo solamente ricevuto il rimborso semestrale degli interessi pagati in più. Il mese scorso ci siamo ritrovati con un addebito di € 1246,44 con la causale "regolamento differenziale - acq-vend. titoli". Mi sapete dire che razza di contratto ho firmato. Sono 20 pagine di contratto incomprensibile per un profano, il calcolo del differenziale è complicatissimoci, ci siamo fidati della banca, ma sembra che i fregati siano sempre i più deboli. La banca non da risposte, anche perchè l'impiegato addetto non c'è più. Grazie per una risposta.
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01/10/2009, ore 12:13
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01/10/2009, ore 14:44
materia complessa.Troverai nel forum cercando "swap" alcuni 3D che ne parlano .Ma a priori i derivati ed in particolare gli IRS fanno più o meno quello per cui ti sono stati venduti...trasformano un tasso variabile in fisso.Senza entrare nel merito della materia molto complessa e di quanto la banca venditrice abbia lucrato su commissioni, mark to market ecc. ecc. o sul fatto che la vendita di uno strumento così complesso ad una persona senza specifica preparazione in strumenti finanziari sia "corretta" , in ogni caso con tassi di riferimento bassi come quelli di oggi è evidente che i flussi di cassa dovrebbero essere tutti dal mutuatario alla banca..... non vorrei che ci si lamentasse del fatto che non piove quando si è comprato un costosissimo ombrello.comunque il contratto in tutti i suoi dettagli deve essere valutato da un esperto .Il termine bullet fa riferimento alla chiusura in un'unica trance all'estinzione del contratto...che razza di mutuo è ? |
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01/10/2009, ore 14:53
Come ho detto è un mutuo a tasso fisso che scade nel 2020 e dal 2007 al 2010 c'è questo contratto. Preciso che dopo il 2007 siamo anche rientrati di alcune somme, perciò adesso il capitale è molto minore. Non vorrei che gli interessi vengano però calcolati sul capitale iniziale. Grazie mille per la risposta. Ho capito che dovevamo stare più attenti e che non c'è niente da fare. |
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01/10/2009, ore 15:26
non capisco ... il "sottostante", cioè il mutuo da 100000 euro, è variabile, come nel primo post o fisso come nel secondo ?l'IRS è solo dal 2007 al 2010 ? se è un IRS fisso su variabile, di che fisso si tratta e di che variabile ? insomma troppi dati mancano per esprimere anche una semplice opinione.Non è detto che non ci sia nulla da fare...ma il tutto deve essere valutato da un esperto. |
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01/10/2009, ore 15:44
Scusa, ho sbagliato: il mutuo è a tasso variabile ed il contratto Interetst Rate Swap dal 2007 al 2010 è a tasso fisso al 4,25%. L'importo di riferimento per il contratto era di € 99.000,-- Da che esperto potrei far vedere il contratto? Scusate, ma sono un po' ignorante in materia, voglio solo informarmi meglio, anche se è un po' tardi. |
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01/10/2009, ore 16:31
bhe! a spanna , se il variabile è agganciato all'euribor 3m l'irs avrebbe dovuto comportare dei piccoli vantaggi per il mutuatario da luglio 2007 a ottobre 2008... poi la banca ha incominciato "guadagnarci " con i tassi variabili bassi.e molto probabilmente continuerà a guadagnarci fino alla scadenza dell'IORS....da quello che so...il contratto di IRS può essere invalidato se ci sono vizi "importanti"... la stipula fuori sede senza il promotore, la mancata firma da parte del mutuatario di documenti o specifiche lettere che riconoscono la sua competenza nell'utilizzo di simili strumenti finanziari ,'l'incongruità del contratto penalizzato da commissioni troppo esose o altre diavolerie del genere.nei post del forum sugli swap troverai molte informazioni in merito...ma esiste anche la probabilità che il danno si riconduca solo al aver fatto la "scommessa" sbagliata, pensando che i tassi sarebbero saliti, quando invece sono scesi... |
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