CALCOLO RATA MUTUO (IMPORTANTE)
Salve, ho un mutuo trentennale (dal 2006, importo mutuo 248000, ancora da pagare circa 244.000!!!) con INTESA SAN PAOLO, variabile.....da quando ho iniziato a pagare (ottobre 2006, la rata è continuata a crescere in maniera costante (la rata iniziale era circa 1270) a gennaio ho pagato 1537. Questo mese, visto la sensibile diminuzione dell'EURIBOR mi aspettavo una sensibile diminuzione della rata.....che in vece è diminuita di soli 13 euro!!!! Per precisazione (spero mi riponda qualche esperto) io ho un tasso variabile con euribor A TRE MESI, e uno spread del 1,3%. Quando mi arriva il resoconto della rata sotto la dicitura "tasso" per es. nel mese scorso mi segnava 0,503....ma cosa vuol dire? Ho chiamato in filiale e mi è stato detto che la mia rata essendo legata all'euribor A TRE MESI, vedrò la diminuzione fra tre mesi....è vero? Ma se ciò è vero allora il picco dell'euribor di dicembre quando superò il 5% lo devo ancora subire?? Come faccio a sapere a priori che rata pagherò (magari in approssimazione), per capire se ciò che applicano è giusto o meno???!! Grazie.
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01/02/2008, ore 15:05
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01/02/2008, ore 16:02
Ma non ce l'hà il contratto di mutuo,là ci troverà esattamente il periodo di riferimento (es. 30 sett. o 15 nov.)nel quale viene preso il tasso per la rata.Siccome i mutui vengono preparati prima.....L'indice viene aggiornato tutti i giorni.Quindi prendere la notizia dal contratto e vedere il periodo di riferimento, così saprà già la data.Per quanto al tasso 0,503 è il totale o c'è da aggiungere lo spread di 1,3%? |
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01/02/2008, ore 16:10
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01/02/2008, ore 17:34
allora, nel contratto c'è scritto che l'euribor (A TRE MESI) è riferito al penultimo giorno lavorativo del mese precedente! Penso che a quel valore poi bisogna aggiungere l'1,3% di spread.ti faccio tre esempi concreti riferiti alle ultime tre rate pagate, ottobre, novembre e dicembre (per la rata di gennaio so soltanto la rata ma non i dettagli).ottobre (pagata il 1/11/07):rata:1539,deb res.243.889,interssi:1279, capitale:258,tasso:0,507, giorni 31novembre (pagata il 1/12/2007): rata 1470, debito residuo: 243620, interessi 1200,capitale 268, tasso:0.492 giorni 30.rata dicembre (pagata il 1/1/08): rata 1537, deb res.243358,interessi:1274, capitale 261, tasso:0,506, giorni 31.infine come detto la rata di gennaio (addebitatami oggi) è 1524 euro (il mese ovviamente è di 31 giorni). Ciò che mi ha detto l'impiegato della banca..cioè che si riferisce all'euribor di tre mesi fa non mi convince....perchè in base ai valori presi dal sito euribor.org non mi quadrano con quelli da loro applicati...sempre chè quel 0,50....sia in effetti 5,0 cioè il tasso euribor applicato. Per esempio per la rata di dicembre loro hanno applicato un tasso del 0.506, ma l'euribor a tre mesi del 30/12 era 4,68, quello del 29/11 era 4.81 quello del 30/10 4,6 e infine quello di settembre (cioè tre mesi prima...) era 4.79....quindi nessuno si avvicina al valore da loro applicato!!Spero di essere stato chiaro. Grazie |
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01/02/2008, ore 17:59
Me lo immaginavo! Avevo già controllato...Ma aspettavo la tua confermaInfatti se tu dividi 1537 la rata per 243.620 ti dà un tasso del 6,30% Quindi hai 5,03% Euribor + 1,30 spread.Ora sai anche quale giorno guardare per prendere l'Euribor.Siccome avevo notato che loro te lo maggiorano ,devi vedere se questa"cresta" è tra le clausole contrattuali"Molte volte mettono che il tasso è arrotondato di 0,05 superiore....tanto per non rimetterci..:-)) |
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01/02/2008, ore 18:01
Secondo me 0,506 non può essere il tasso complessivo poiché prima di tutto non ha nessun senso da punto di vista "aritmetico" (se è una percentuale non ha senso e se è una frazione dell'intero nemmeno, sarebbe il 50,6%!) e poi non torna con lo spread.Credo quindi che si tratti del tasso applicato nel periodo (mese) al capitale residuo e quindi se lo koltiplichi per 12 dovresti ottenere il valore di Euribor+spread.Prova quindi a moltiplicare il capitale residuo per quel tasso (0,506) in % e dovresti ottenere un importo vicino (forse giocano anche i giorni...30, 31) alla quota interessi.Io perlomeno credo che sia così...CiaoGuba |
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