Mi fa piacere che mi abbia ribadito alcuni concetti, così posso cercare di fare apprezzare gli aspetti che non si riesce a valutare.Può darsi che 8 tedeschi su 10 si siano fatti raggirare da BHW....e anche qualche milione di Inglesi, belgi, olandesi! In effetti noi Italiani abbiamo dimostrato in questi anni di essere più capaci di loro a livello finanziario!! Pazienza.OK, dati di fatto:Non dobbiamo confondere, come mi sembra lo abbia fatto tu, il Piano di Risparmio edilizio con il Mutuo immediato. 1) La frase che mi contesti è: "ti restituiamo quello che hai rispramiato ecc." Tu stesso dici "nel caso di un mutuo immediato, ma io parlavo del Piano di Risparmio, dove il piccolo interesse (non ci vuole un genio per capire che non è un altissimo rendimento) è giustificato dal vantaggio di un mutuo a tasso basso e fisso nella seconda fase. Nel mutuo immediato ammetto che è l'unica cosa che mi convince poco, ma, come ho già detto, i conti bisogna farli alla fine, confrontando gli interessi finali pagati alla fine del mutuo e, come ti dimostrerò con dati "oggettivi" più avanti, sono competitivi con molti altri mutui!2) Ribadisco che devi distinguere il Piano di Rispramio dal Mutuo immediato. Nel mutuo immediato, ecco il TAEG dell'operazione. Prendiamo ad esempio un mutuo da 100mila in 15 anni a tasso fisso: prima fase (della durata di circa 8 anni) TAN: 5,35% TAEG: 5,84%. Seconda fase (7 anni circa), TAN: 3,75% TAEG: tra 3,96 e 4,51%. Rata fissa per 15 anni: 829,00. Costo totale di interessi: € 49.860Lo voglio confrontare con un mutuo di altra banca, ad esempio Banca per la casa Unicredit di pari importo:TAN: 5,60% TAEG: 5,82%. Rata fissa: 822,40. Costo interessi: € 48.031,99. La differenza è di € € 1.828,01 favore di Unicredit. Tuttavia, in qualunque momento con BHW puoi fare versamenti aggiuntivi, che, senza nessun costo e autorizzazione, diminuiscono la durata del mutuo. Comunque 10 euro al mese sarà un minor vantaggio ma non una truffa!! Se invece, consideri il Piano di risparmio da 100mila, il costo in interessi è di € 13mila circa. Infatti ribadisco che la vera forza, a mio parere, della BHW consiste proprio nel Piano di Risparmio.3) In tutti i settori puoi trovare la persona corretta e quella meno corretta. Bisogna anche sapere scegliere.4) e 5) Vedi sopra. Non si tratta di incastrare nessuno. Pensa che io, avendo fatto un Piano di Risp. da 100mila, ed avendo messo un versamento iniziale di 10mila, mi sono ritrovato ad avere un mutuo, dopo soli 7 anni ad un tasso del 3,75% di 62mila (differenza tra la somma da me risparmiata, con rendimento "basso" dell'1%, e la somma iniziale di 100mila) da pagare in 10 anni. Il costo per me di interessi è stato € 12.900,00. Non sono cieco per valutare queste cifre. Se faccio un mutuo immediato con BHW o qualsiasi altra banca di 62mila in 10anni il mio costo sarebbe stato di circa 22mila (ho fatto tutti i calcoli, tranquillo). Mi sembra che 10mila in meno siano un affare, no?? Non ammeterlo mi sembra frutto proprio di un pregiudizio.6) Sul fondo di liquidità, se si tratta di un risparmio puro per poi fare un mutuo della differenza tra i 100mila di cui hai bisogno con il suo rendimento del tuo rispramio puro, potresti avere ragione, ma non ce l'hai: se i 38mila (di cui sopra) avessero avuto una resa del 4% netto all'anno (composto) e avessi fatto poi un mutuo di 48mila (differenza tra 100mila e il tuo rendimento di 38+4%=52mila circa e scusami gli arrotondamenti) il tuo costo per questo mutuo in 10 anni sarebbe stato di € 14mila circa. Quindi, dimmi tu cosa ci avresti guadagnato! Ci avresti perso, semmai, tra i 1000 e i 2000 euro!! E un rendimento composto, senza rischi, di 8 anni non è poi così banale.Non voglio certo convincere nessuno, tuttavia i dati oggettivi di cui tu parli, almeno per Piano di risparmio, sembrano indicare una strada diversa. Inoltre non tutti sono pronti, forse come me o te, a fare investimenti rischiosi. Mio padre, a volte, ha avuto dei rendimenti del 20% ( e non in borsa), ma lui amava rischiare e a volte ci ha rimesso più del 20%. Il Piano è adatto a chi ha famiglia, a chi ha uno stipendio fisso e non vuole temere nulla per sè o i suoi familiari su un bene di prima necessità come la casa, visto che i prodotti BHW sono destinati praticamente quasi solo alla casa.Grazie.

Ciao.Te lo spiego subito. Si tratta sempre di un tasso fisso, solo che nella prima fase è un tasso di "mercato", ovvero l'attuale 5,xx% (ho messo ,xx% perchè il tasso varia in relazione alla durata di mutuo scelta), mentre nella seconda fase BHW applica il tasso fisso del 3,75%. La rata è sempre costante perchè in entrambi le fasi BHW fa in modo di avere lo stesso importo. Nella prima fase, quella a tasso di mercato, l'interesse è calcolato sulla base del capitale totale erogato nella sua interezza, mentre, nella seconda fase (quella del 3,75%), il calcolo viene fatto con sistema di ammortamento alla francese, cioè gli interessi vengono calcolati sulla base del capitale decrescente.Ti faccio un esempio:Mutuo da 100mila in 15 anni a tasso fisso. Prima fase (fino al giugno 2015):TAN 5,30% - TAEG 5,79%. Seconda fase (fino ad ottobre 2022): TAN 3,75% TAEG da 3,96 a 4,51%.Tu paghi sempre, per tutti i 15 anni, € 833/mese.Nella prima fase il capitale mensile rimborsato è sempre di € 391,34 e gli interessi sono sempre di € 441,67 (cioè il 5,30% di 100mila). Nella seconda fase il capitale residuo alla data del giugno 2015 è di € 64.480,00, ricavato da 100mila meno i € 35.520 che intanto hai rimborsato nella prima fase (€441,67 x 12 mesi x 8 anni circa). Dall'inizio della seconda fase, quindi, il tuo mutuo procede normalmente alla francese, cioè gli interessi del 3,75% sono calcolati a scalare sul capitale via via decrescente, con la rata sempre di € 833.Lo svantaggio è un po' nella prima fase, dove l'interesse viene calcolato sulla cifra intera di capitale, ma viene compensato dal vantaggio della seconda fase, con interessi molto bassi rispetto ai tassi di mercato.Inoltre, la data di durata della prima fase può essere notevolmente ridotta con immissione di capitale aggiuntivo: se aggiungi capitale, liberamente e senza vincoli, automaticamente avrai una prima fase molto piccola e una seconda fase (con il tasso 3,75%) più ampia, con un buon risparmio di interessi.Per semplificare, fai conto che si tratti di un elastico: se versi capitale aggiuntivo, lo tiri a tuo favore, risparmiando sugli interessi e sulla durata del mutuo. Se non versi nulla in più, ti trovi in condizioni stardard (cioè una corda, meno "tirabile") dove sia tu che la banca vi dividete svantaggi e vantaggi (non tanto equamente, chiaramente, visto che sempre di banche si tratta!!!!!).Al di là della formula un po' particolare del mutuo BHW (erede diretta del loro Piano di risparmio finalizzato al mutuo, che come spiegato nei form precedenti ritengo invece molto vantaggioso, anche perchè in questo caso, nella seconda fase, puoi anche avere il 2,90% o l'1,90%), la sua flessibilità lo rende abbastanza competitivo rispetto agli altri o, quanto meno, trasparente, anche se sempre "molto tedesco".In tutti i casi, ho verificato che anche BHW ha nei suoi pacchetti il mutuo classico alla Francese (che chiamano TH), quindi, al limite, puoi chiedere ad un consulente BHW di analizzare quello, se ritieni l'altro un po' troppo complicato per i tuoi gusti.Ti scrivo dagli USA dove vivo, quindi, causa i miei impegni di lavoro, raramente scrivo ai forum. Se non dovessi risporderti ad altre peplessità è per quello. Ma ti consiglio comunque di confrontare le varie opzioni di BHW andando in uno dei Punti di Consulenza della tua città.Ciao.